レンタカー特約とは？使い方と日額の選び方、修理が1ヶ月を超える場合【2026年11月】

レンタカー特約とは、事故などで自分の車が使えない間のレンタカー代を、自動車保険から補償する特約です。保険会社によって「代車費用特約」「レンタカー費用特約」など名称が異なります。補償額は、契約時に決めた日額の範囲内で実際にかかった費用に、利用日数を掛けた金額が基本です。事故の場合は30日を上限とする会社が目立ちます。

注意したいのは、上限日数を超えた分は自己負担になることと、どのレンタカー会社でも使えるとは限らないことです。この記事では、2026年11月6日時点の保険会社の公式情報をもとに、使える条件と日額の選び方、修理が1ヶ月を超えそうな場合の備えを、長期レンタカーを運営する立場から整理します。

レンタカー特約は、自分の車が使えない間のレンタカー代を補償する特約

この特約が補償するのは、契約している車を修理している間などに借りるレンタカーの費用です。旅行先で借りたレンタカーで事故を起こしたときの補償ではありません。そちらはレンタカー料金に含まれる保険や免責補償の話になるため、レンタカーで事故を起こしたときの保険の範囲で確認してください。

混同しやすいものに、他人の車を運転中の事故に備える他車運転特約があります。名前は似ていても補償の目的が異なります。違いは代車で事故を起こしたときの保険と特約2種類の違いで解説しています。

修理工場が貸してくれる代車とも別の仕組みです。工場の代車は台数に限りがあり、空いていないこともあります。特約があれば、空きがない場合でもレンタカー代を保険で賄える可能性があります。無料の代車が出る条件を先に確認したい方は、代車が無料になる条件と借りられる期間の目安も参考にしてください。

主要4社の補償は日額5,000円から、日数は事故30日、故障15日が基本

公式ページを確認できた4社では、事故は30日、故障は15日が日数の基本でした。全損で車を買い替える場合に90日まで延びる会社もあります。特約の名称と付け方は会社ごとに異なります。東京海上日動のレンタカー費用アシストと、あいおいニッセイ同和の代車補償拡張特約は自動でセットされます。三井住友海上のレンタカー費用特約はロードサービス費用特約の付帯が条件で、損保ジャパンの代車費用特約はオプションです。

保険会社	日額の上限	日数の上限
東京海上日動	5,000円（7,000円、10,000円は追加の特約が必要）	事故30日、故障15日
あいおいニッセイ同和	5,000円〜20,000円	事故30日、故障等15日
三井住友海上	5,000円〜20,000円	事故30日、故障等15日、新車買替90日
損保ジャパン	保険証券に記載の金額	事故30日、故障15日、再取得90日

出典は東京海上日動、あいおいニッセイ同和損保、三井住友海上、損保ジャパンの各公式ページです（2026年11月6日確認）。あいおいニッセイ同和と三井住友海上は2026年1月1日以降、損保ジャパンは2027年1月1日以降に始まる契約の説明です。ご自身の契約とは内容が異なる場合があるため、保険証券と約款で確認してください。

90日になるのは、どの買い替えにも当てはまるわけではありません。三井住友海上は新車特約または車両全損時復旧費用特約を使って買い替えた場合です。損保ジャパンは車両全損時再取得・修理費用特約を付けた契約が対象で、利用日数が30日を経過する日までに再取得の連絡をしないと、上限は30日のままになります。

30日借りると日額5,000円では足りないことがある

日額の上限は、普段の車に近いクラスを30日借りた場合の料金から逆算すると決めやすくなります。三井住友海上は、自分でレンタカーを手配した場合の料金例を公式ページで示しています。その金額を使って、編集部で不足額を試算しました。

車種の区分	30日の料金例（税込）	日額5,000円での不足額
軽四輪乗用車	192,610円	42,610円
小型乗用車	216,260円	66,260円
普通乗用車	269,060円	119,060円

料金例は三井住友海上の公式ページに掲載された、Aレンタカー社の2025年6月時点のものです。不足額は編集部の計算で、30日分の上限額150,000円との差を示しています。30日料金を1日あたりに均すと、軽四輪乗用車は約6,420円、小型乗用車は約7,209円、普通乗用車は約8,969円です。実際の保険金は、日ごとの費用の扱いや約款によって変わる場合があります。

同じ計算では、日額7,000円の上限額は210,000円です。軽四輪乗用車なら収まり、小型乗用車は6,260円、普通乗用車は59,060円の不足です。日額10,000円の上限額は300,000円で、この3例はいずれも収まります。ミニバンなど大きめの車に家族で乗っている場合は、普段の車と同じクラスの料金を一度確認しておくと安心です。

あいおいニッセイ同和損保は、セダンを20日間借りた場合の目安を260,000円、1日あたり13,000円（2025年7月時点の同社調べ）と示しています。会社や車種で料金の差が大きいため、上記の試算はあくまで目安として見てください。

使えるのは事故や走行不能の故障で、車検や軽い不具合には使えない

車を預けている期間なら必ず使えるわけではありません。事故はレッカー搬送がなくても対象とする会社がある一方、故障は走行不能になり修理工場へ運ばれた場合などに限られるのが一般的です。

場面	扱い	公式に確認できた例
事故で修理している間	対象	上記4社とソニー損保
故障で走行不能となりレッカー搬送された	条件付きで対象	上記4社。ソニー損保は故障補償特約（搬送時）の付帯などが条件
盗難にあった	対象の会社あり	東京海上日動、ソニー損保
車検、法定点検、オイル交換	対象外	損保ジャパン
バッテリー上がりをその場で復旧した	対象外	三井住友海上
エアコンやカーナビの不具合	対象外	損保ジャパン
修理工場からレンタカー以外の代車を借りた	対象外	三井住友海上
知人から車を借りた	対象外	ソニー損保

借りられる会社にも条件があります。ソニー損保と東京海上日動は、保険会社が手配または承認したレンタカー会社に限るとしています。東京海上日動は、事前の連絡なく独自に手配するとサービスを提供できないと明記しています。三井住友海上は、レンタカー事業者から借りた「わ」ナンバーなどの車を対象としています。

車両保険との関係も会社ごとに異なります。ソニー損保は車両保険を付けた契約が対象です。一方、東京海上日動の補償は基本補償として自動でセットされます。「車両保険がないから付いていない」と決めつけず、保険証券の特約欄を確認してください。

特約を使うときは、レンタカーを借りる前に保険会社へ連絡する

最初にすることは、レンタカーの予約ではなく保険会社への連絡です。先に借りてしまうと、対象外の会社だったために費用が出ない場合があります。事故直後は次の順番で確認すると、手戻りを減らせます。

1. 保険証券で、特約の有無と日額を確認する。
2. 保険会社または代理店に連絡し、今回の事故や故障が対象か、残りの使える日数を聞く。
3. 利用したいレンタカー会社が対象か、手配は保険会社経由か自分で行うのかを確認する。
4. 日数をいつから数えるのか、修理完了や買い替えで終了する時点を確認する。
5. 修理工場に完了予定日を聞き、上限日数に収まるか照らし合わせる。
6. 請求に必要な書類を確認し、契約書や領収書を保管する。

日額を超えるクラスを選ぶと、差額は自己負担です。ガソリン代の扱いや、借りたレンタカーで事故を起こした場合の負担も確認しておきましょう。あいおいニッセイ同和損保は、ノンオペレーションチャージは契約者の負担になると案内しています。

レンタカーの在庫がない場合に、ほかの交通手段の費用を補償する会社もあります。ソニー損保、三井住友海上、東京海上日動の公式ページで確認できますが、いずれも保険会社が認めた場合などの条件があります。使う前に相談してください。

特約だけなら等級が下がらない会社もあるが、車両保険を併用すると下がる

レンタカー特約だけを使った場合、ソニー損保、三井住友海上、損保ジャパンは翌年の等級が下がらないと説明しています。損保ジャパンはこの扱いをノーカウント事故と案内しています。

ただし、修理代に車両保険も使うと話は変わります。三井住友海上は、車両保険を使う場合は1等級または3等級下がるとしています。修理代が少額で車両保険を使わない選択をする場合は、特約だけを使えるか、翌年以降の保険料も含めて保険会社か代理店に確認すると判断しやすくなります。

必要性が高いのは、車が止まると通勤や送迎が止まる人

付けるかどうかは、修理の間に車がないと生活や仕事が成り立つかで考えると判断しやすくなります。ソニー損保も、通勤や家族の送り迎えで代車が必要な人を目安に挙げ、車がなくても困らない人やほかに車がある人は不要としています。

必要性が高い人	必要性が低い人
毎日の通勤や仕事で車を使う	電車やバスで用事が足りる
子どもの送迎や家族の通院に車が欠かせない	家にほかの車がある
駅やバス停が遠い地域に住んでいる	数週間分のレンタカー代を自分で払っても困らない
輸入車など、修理が長引きやすい車に乗っている	車を週末に少し使う程度で、修理中は使わなくて済む

保険料の差は、契約条件で変わります。付ける場合と付けない場合を同じ条件で見積もり、先ほどの不足額と比べると判断材料になります。自動でセットされている会社では、東京海上日動のレンタカー費用不担保特約や、あいおいニッセイ同和の代車補償対象外特約で外す方法もあります。

修理が1ヶ月を超えそうなら、特約が切れる前に31日目以降の車を決める

上限日数を過ぎた分は自己負担になるため、残り日数があるうちに次の手段を決めることが大切です。部品待ちや全損後の買い替えでは、30日で足りないこともあります。編集部としては、利用開始から20日前後を目安に修理工場へ完了予定日を確認し、遅れそうなら早めに動くことをおすすめします。

まず確認したいのは、90日の対象か、相手方に請求できるか

全損で買い替える場合は、契約によって上限が90日に延びることがあります。自分に過失がないもらい事故なら、相手方の保険会社に代車費用を請求できる場合もあります。ただし、認められる期間や車のクラスには限りがあるのが一般的です。借りる前に保険会社と相談してください。詳しくはもらい事故の代車費用の考え方をご覧ください。

31日目以降は、月単位のレンタカーも比較する

自己負担の期間が長いときは、1日単位で延長を重ねるより、月単位の料金も比べておくと負担を把握しやすくなります。修理が長引くパターンと費用は、代車を1ヶ月以上借りるときの費用と選択肢でも整理しています。

マンスリーゴーの通常クラスは、2026年11月6日時点でコンパクトが1週間26,180円、30日62,700円（いずれも税込）です。任意保険と定期メンテナンスを含み、カーリースのような与信審査は原則不要で、LINEで空車を相談できます。残りの期間が読めないときは、クラス別の料金表と料金シミュレーターで金額を確認してみてください。

一方で、確認しておきたい点もあります。通常クラスは主に2010年から2015年式前後の車両で、車種の指定はできません。配車、引取の料金は場所によって異なり、距離別の料金と無料の受け渡し拠点で確認できます。自損事故の修理代は保険の適用外で、走行距離は30日で3,000kmまで、超過分は1kmあたり22円（税込）です。23歳以上で免許取得から3年以上などの利用条件もあります。

特約の対象期間中に月単位の契約を使いたい場合は、契約前に保険会社への確認が欠かせません。対象のレンタカー会社として認められるか、月額料金をどう扱うかは保険会社の判断になるためです。途中解約しても未利用期間分は返金されないので、修理が早く終わる可能性があるなら、期間の決め方にも注意してください。

レンタカー特約についてよくある質問

日額を超えるレンタカーを借りたらどうなりますか？

上限を超えた差額は自己負担になります。日数の上限を超えて借りた分も同じです。補償の範囲は日額と日数の両方で決まるため、借りる前に1日あたりの料金を確認してください。

自分で探したレンタカー会社でも補償されますか？

保険会社によって異なります。保険会社が手配または承認した会社に限る場合があるため、予約前に確認してください。自分で手配できる場合でも、請求に必要な書類が決まっていることがあります。

車検の代車に使えますか？

あらかじめ予定された車検や点検は、原則として対象外と考えておきましょう。損保ジャパンは、車検、法定点検、オイル交換を使えないケースに挙げています。車検時の代車は代車の基本を参考に、整備工場へ相談してください。

故障でも30日使えますか？

故障の場合は15日を上限とする会社が一般的で、事故より短く設定されています。部品待ちで修理が3週間かかると、後半は自己負担になる可能性があります。また、走行不能でレッカー搬送されたことなどが条件になる場合があります。

借りたレンタカーで事故を起こしたら特約で補償されますか？

この特約は借りる費用のための補償で、借りた車の事故に備えるものではありません。事故の補償はレンタカー側の保険や免責補償制度で確認します。ノンオペレーションチャージが自己負担になる場合もあるため、借りるときに条件を確認してください。

レンタカー特約が向いているのは、車なしでは生活や仕事が止まり、急な出費を抑えたい人

レンタカー特約は、通勤や送迎に毎日車を使い、数週間分のレンタカー代を自分で払うと負担が大きい人に向いています。ほかに車がある人や、修理中は公共交通機関で済む人は、付けなくてもよい場合があります。まずは保険証券で、特約の有無、日額、日数の上限、対象のレンタカー会社を確認しておきましょう。

特約の上限を超えそうなときや、特約がないまま車が必要になったときは、マンスリーゴーの利用の流れと料金も比べてみてください。LINEで利用開始日とエリアを伝えると、空車状況を確認できます。保険の条件と自己負担については保険、補償の説明をご覧ください。配車料金や空車状況は場所や時期によって異なります。