代車で事故を起こしたら保険はどうなる？特約2種類の違い

代車で事故を起こした場合、まず使われるのは代車そのものに付帯している保険です。自分の任意保険の他車運転特約は、それでカバーできない部分を補う位置づけになります。名前が似ている「代車費用特約」はまったく別の補償で、こちらは自分の車が使えない間のレンタカー代を補償するものです。

この記事では、代車にまつわる2種類の保険の違い、他車運転特約が使えないケース、事故を起こしたときの手順、そして代車を借りる前に確認しておきたい保険の条件を整理します。記載内容は2026年8月時点の公開情報にもとづきます。

代車の事故では、代車に付いている保険が先に使われる

順番を間違えると話が進まないので、まず適用の順序を押さえてください。代車で事故を起こしたときに最初に検討されるのは、代車に付帯している保険です。ソニー損保の他車運転特約の解説でも、修理工場が提供する代車での事故は、代車に付帯する保険でカバーできない場合に他車運転特約が機能すると説明されています。

つまり、自分の保険を使えば済むという話ではありません。代車にどの範囲の保険が付いているのか、対物や車両の免責額はいくらなのかによって、自己負担額が変わります。ここが曖昧なまま借りると、事故が起きてから初めて条件を知ることになります。

代車の保険は入庫先が契約しているものです。同じディーラーでも車両によって条件が違うことがあるため、「この車の保険はどうなっていますか」と車両単位で確認するのが確実です。

名前が似ている「他車運転特約」と「代車費用特約」は目的が違う

混同されやすい2つの特約は、補償する対象がまったく別です。他車運転特約は他人の車を運転しているときの事故を対象とし、代車費用特約（レンタカー費用特約）は自分の車が使えない間の代替手段の費用を対象とします。

特約	何を補償するか	使う場面
他車運転特約	他人の車を運転中に起こした事故の賠償など	代車や友人の車を運転していて事故を起こした
代車費用特約（レンタカー費用特約）	自分の車が使えない間のレンタカー代	事故や故障で修理に出している間の移動手段

「代車特約に入っているから代車で事故を起こしても大丈夫」というのは誤解です。代車費用特約は費用の補償であって、運転中の賠償責任を引き受けるものではありません。逆に、他車運転特約に入っていても、自分の車が修理中のレンタカー代が出るわけではありません。証券を見るときは、名前ではなく補償内容の欄で判断してください。

他車運転特約が使えるのは一時的な借用に限られ、継続使用は対象外になる

他車運転特約には見落とされやすい前提があります。あくまで一時的に借りた車が対象で、継続的に使用している車は対象外とされている点です。前掲のソニー損保の解説でも、一時的な借用ではなく継続的に使用している場合、すでに購入予定の車、転々と借りているケースなどは補償対象外として挙げられています。

これは代車を長期間借りるときに効いてきます。修理が長引き、代車を数ヶ月にわたって使い続けているような状態は、「一時的な借用」から外れると判断される可能性があります。どこからが継続使用に当たるかは保険会社の判断によるため、期間が読めない修理の場合は事前に確認しておくべき点です。

長期になると分かった時点で、補償関係が契約書で明確なレンタカーに切り替えるという判断もあります。レンタカーであれば事業者の約款で補償範囲と免責額が定められているため、どこまでが自己負担かが借りる前に分かります。

代車費用特約は日額と日数に上限があり、故障は短めに設定されている

自分の車が修理中の費用を補償する特約は、日額と日数の両方に上限があります。三井住友海上のレンタカー費用特約を例にすると、条件は次のとおりです。

項目	内容
保険金日額	5,000円〜20,000円の範囲で1,000円単位で設定
支払限度日数（事故）	最大30日
支払限度日数（新車買替時）	最大90日
支払限度日数（故障・走行障害等）	最大15日

注意点は2つあります。ひとつは、故障・走行障害等の場合が最大15日と短いこと。もうひとつは、走行不能になっていることが条件であり、バッテリー上がりでもジャンピング作業で復旧した場合は支払われないとされていることです。部品待ちで修理が3週間かかるような状況では、後半が自己負担になります。

特約の名称は保険会社ごとに違い、「代車費用特約」「レンタカー費用アシスト」など呼び方が分かれます。加入しているかどうかも含めて、証券か契約内容の照会で確認してください。

もらい事故なら、相手方の保険から代車費用が支払われることがある

自分に過失がない事故で車が使えなくなった場合、修理期間中の代車費用を相手方の保険会社に請求できることがあります。ただし認められるのは修理に通常必要と認められる期間に限られ、借りる車のクラスも実用上必要な範囲とされるのが一般的です。過失割合がある場合は、その割合に応じた自己負担が生じます。

順番として大切なのは、借りる前に相手方保険会社と話をしておくことです。先に高いクラスの車を長期間借りてしまうと、あとから認められる範囲を超えた分が自己負担になります。想定される修理期間と1日あたりの上限額を確認してから手配してください。

代車とレンタカーでは、補償の決まり方そのものが違う

代車とレンタカーは、補償がどこで決まるかが違います。代車は入庫先が契約している保険の内容次第で、借りる側からは事前に見えにくいのが実情です。レンタカーは事業者の約款で補償範囲と免責額が定められているため、申し込みの前に条件を読めます。

項目	代車	レンタカー
補償の根拠	入庫先が契約している保険	事業者の約款と補償制度
条件の確認	口頭で聞かないと分からないことが多い	申し込み前に書面やページで確認できる
運転者の追加	取り決めによる	申込時に登録する
免責額	車両ごとに異なることがある	約款で一律に定められている
免責をゼロにする制度	用意されていないことが多い	免責補償制度に加入できる場合がある

どちらが優れているという話ではなく、確認のしかたが違うということです。数日で返す代車であれば、年齢条件と免責額を口頭で確認できれば足ります。一方、1ヶ月を超えて使う可能性があるなら、条件が文書で確認できるほうが安心して運転できます。

なお、自損事故はレンタカーでも補償の対象外とされることがあります。マンスリーゴーでも自損事故による修理代は保険適用外です。相手のいない事故は代車・レンタカーを問わず扱いが厳しくなる、と理解しておくと判断を誤りません。

代車で事故を起こしたときにやることの順番

事故の直後は判断が難しくなるため、順番を決めておくと動けます。代車の場合は、自分の車のときと違って連絡先が1つ増えます。

順番	やること	目的
1	負傷者の救護と安全確保	二次事故を防ぐ
2	警察へ連絡	事故証明の取得に必要
3	代車の貸主（入庫先）へ連絡	代車の保険を確認してもらう
4	自分の保険会社へ連絡	他車運転特約が使えるか確認する
5	現場の写真と相手の連絡先を記録	過失割合の話し合いに備える

忘れやすいのが3番目です。代車は入庫先の資産なので、貸主に連絡しないまま話を進めると、修理の手配や保険の適用で行き違いが起きます。警察への連絡と同じタイミングで一報を入れてください。

もうひとつ、代車の事故で判断が必要になるのが「自分の保険を使うかどうか」です。他車運転特約を使って自分の保険から支払いを受けると、通常の事故と同じ扱いになり等級が下がります。等級が下がると翌年以降の保険料が上がるため、修理費が小さい場合は自己負担にしたほうが総額で安く収まることもあります。

目安として、保険を使った場合に翌年から3年程度で増える保険料の合計と、自己負担した場合の修理費を比べます。保険会社に連絡すれば、使った場合の等級と保険料の見込みを試算してもらえます。連絡した時点で必ず使わなければならないわけではないため、まず試算だけ依頼するという進め方で構いません。車両保険を使うかどうかの考え方は車両保険は外すべき？判断基準とメリット・デメリットでも整理しています。

代車を借りる前に確認する保険の3項目

事故が起きてからでは選択の余地がありません。鍵を受け取る前に、次の3点を確認しておいてください。無料の代車ほど条件が絞られていることがあります。

確認項目	確認する理由
年齢条件	21歳以上補償や26歳以上補償だと、若い家族の運転が対象外になる
運転者の範囲	本人限定・家族限定だと、他の人が運転すると補償されない
免責額	対物や車両に免責額があると、その分は自己負担になる

同居の家族が運転する可能性があるなら、年齢条件と運転者の範囲は必ず聞いてください。「少しの距離だから」と条件外の人が運転して事故を起こすと、補償が受けられず全額自己負担になります。あわせて、貸出時の車体の傷を写真に残しておくと、返却時に覚えのない傷を指摘されたときの説明材料になります。

補償の範囲をはっきりさせたいなら、契約が明確なレンタカーという選択もある

代車の保険条件が自分の使い方に合わない場合や、借りる期間が長くなりそうな場合は、補償内容が約款で定められているレンタカーを使うほうが分かりやすくなります。誰が運転できるか、免責額はいくらか、どこまでが補償対象かが契約時点で確認できるためです。

マンスリーゴーは1週間または月単位で利用できる長期専門のレンタカーサービスで、任意保険が料金に含まれます。保険・補償のページでは、対人・対物賠償が無制限、人身傷害が5,000万円、1事故あたりの免責額（対物55,000円、車両は自走返却で55,000円・自走不能で110,000円）などの条件を公開しています。免責補償制度に加入すると車両補償の負担額は0円になります。自損事故や自然災害による車両損害は補償の対象外です（2026年8月時点、通常クラス車両の内容）。

代車の基本的な扱いは代車とは？無料になる条件と借りられる期間の目安、ガソリン代の負担については代車のガソリン代は誰が払う？で整理しています。

代車と保険についてよくある質問

代車で事故を起こすと自分の保険の等級は下がりますか

自分の保険を使わずに代車側の保険で対応が完結した場合、自分の等級には影響しません。他車運転特約を使って自分の保険から保険金が支払われた場合は、通常の事故と同じ扱いになり等級に影響します。どちらの保険を使うかは、免責額や補償範囲を踏まえて保険会社と相談してください。

代車を家族が運転しても大丈夫ですか

代車に付いている保険の運転者の範囲と年齢条件によります。本人限定や26歳以上補償に設定されていると、条件から外れる家族が運転した場合に補償を受けられません。同居の家族が運転する可能性があるなら、借りる前に必ず条件を確認してください。

代車費用特約に入っていれば代車代は無料になりますか

無料になるわけではなく、設定した日額の範囲で補償されます。日額を5,000円に設定していて実際のレンタカー代が8,000円なら、差額の3,000円は自己負担です。支払限度日数を超えた期間も自己負担になります。日額と日数の両方を確認しておいてください。

代車に傷をつけてしまったらどうなりますか

まず入庫先へ連絡してください。代車の車両保険が使えるかどうか、免責額がいくらかによって自己負担額が変わります。事故を伴わない小さな傷でも、修理費を請求される可能性があります。貸出時に車体を撮影しておけば、もともとあった傷との切り分けができます。

補償内容を確認したうえで車を用意したい方へ

マンスリーゴーは、1週間または月単位で利用できる長期専門のレンタカーサービスです。任意保険・車検・定期メンテナンス・ETC車載器が料金に含まれ、カーリースのような与信審査は原則不要、契約手続きはオンラインで完結します。補償の範囲や免責額を契約前に確認したうえで利用したい方に向いています。

ご利用には23歳以上、免許取得から3年以上などの条件があり、車種の指定はできず車両クラスでのご案内となります。保険・補償の内容、車両クラス別の料金、よくある質問をご確認のうえ、マンスリーゴーまでお問い合わせください。料金・在庫・補償・配車条件は変更される場合があります。