車のローンは何年がベスト？損しない返済年数の選び方と“買わない選択肢”も解説

2025年7月29日

「車のローン、何年で組むのが一番いいんだろう？」
新車や中古車を購入するとき、誰もが一度は悩むこの疑問。返済期間を3年・5年・7年と選べる中で、月々の負担と支払総額のバランスをどう取るかは非常に重要です。

実はこの「ローン年数の選び方」ひとつで、数十万円単位で損得が分かれるケースも少なくありません。

さらに近年は、そもそもローンで買わない“新しい乗り方”として「マンスリーレンタカー」のような月額制カーライフにも注目が集まっています。

この記事では、ローン年数ごとの特徴・注意点をわかりやすく整理したうえで、購入だけにこだわらない柔軟な選択肢についても徹底解説していきます。

車のローン、何年で組むのが正解？まずは結論から

結論から言うと、一般的に「5年（60回払い）」が最もバランスの良いローン年数とされています。月々の支払額と総利息のバランスが取れており、多くのディーラーや金融機関でも主流の設定です。

ただし、車の使用目的やライフスタイルによっては、3年や7年といった選択肢の方が適しているケースもあります。この記事では、ローン年数ごとのメリット・デメリットやシミュレーション、注意点をわかりやすく解説し、あなたに最適な選択肢を導きます。

車のローンは単なる月々の支払いだけではありません。金利・返済総額・ライフイベント・リセールバリューなど、複数の要素が密接に関係しています。

そのため、「今の収支で支払えるか？」だけでなく、「何年後にどうなっていたいか？」まで考慮する必要があるのです。

ローン年数	メリット	デメリット	向いている人
3年（36回）	金利負担が少ない、早く完済できる	月々の支払が高め	頭金が多めで短期間で完済したい人
5年（60回）	支払い・金利のバランスが良い	金利総額は3年より多い	一般的なライフスタイルの人
7年（84回）	月々の負担が軽い、希望車種を選びやすい	金利負担が大きく、リセール悪化のリスクも	家計に余裕がなく、車を長く使う予定の人

例：車両価格250万円、頭金50万円、年利2.9%の場合

※端数省略・参考値

長期になればなるほど月々の支払いは抑えられますが、総額は増加します。「月額の安さ」に惑わされず、トータルコストで判断しましょう。

車は資産ではなく「減価資産」です。年数が経つほどに価値が落ち、特に7年後には査定額がゼロに近くなることも。そんな状態でローンが残っていれば、「売っても返しきれない＝残債リスク」が生じます。

結婚・転職・出産・転勤など、5〜7年もあれば生活は大きく変わるもの。必要な車種が変わっても、ローンの縛りで簡単に手放せないのは大きなストレスです。

ローンとは別に、毎年の自動車税・2年ごとの車検・保険料など維持費がかかります。長期ローンの場合、支払が重複する時期が長くなり、家計への圧迫感が強くなる点に注意。

といった方は、ローン審査で希望金額に届かないケースもあります。そうした場合、頭金を増やすか、より短期での借入に変更する必要があります。

それでも審査が通らない場合、「ローンで買う」以外の方法、つまりレンタルやカーリースといった選択肢も現実的に検討すべきタイミングです。

「車を買うこと」＝「所有すること」が当たり前ではなくなりつつある今、“使うだけ”の選択肢として注目されているのが「マンスリーレンタカー」です。